新能源车保费收入飙升 仍面临精算定价挑战

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  证券时报记者 刘敬元

  截至6月末,我国新能源车保有量突破1000万辆,上半年新注册登记新能源车220.9万辆,同比增长100.26%,创历史新高。这是公安部昨日公布的最新数据。

  在此背景下,新能源车保险现快速增长。据介绍,今年以来新能源车险各月均大幅增长,其中4月份单月同比增长超50%,5月份单月增速接近80%。

  承保仍然亏损

  从新旧车险的业务结构上看,太保财险总精算师陈森介绍,今年前5个月,新能源车险新业务中新车保费占比达接近50%,而传统燃油车新业务中新车保费占比在百分之十几。“可以看出,燃油车是以存量市场为主,新能源车险业务是以新车为主。”

  除了规模,保险业界还关注汽车保单的出险率、保单的赔付率和综合成本率情况,目前新能源车保单已呈现不同于燃油车的特征。

  从出险率来看,新能源车要高于燃油车。清华大学五道口金融学院教授朱俊生分析,出险率较高的原因包括:新能源车自身设计原因,如电控系统安全性还有待加强,起速较快等;同时,新能源车的用途多为营运车辆;新能源车主主驾驶经验相对缺乏等。

  最新数据显示新能源车出险率已有下降趋势。陈森介绍,今年前5个月出险率趋势出现明显下降,“这可能是因为广大车主逐渐培养了新能源车的驾驶习惯,同时市场技术趋于成熟。”

  行业人士表示,由于出险率高于传统燃油车、车损险理赔成本高于燃油车,以及新能源车定损标准不成熟等原因,现在新能源车险的赔付压力较大,整体仍为亏损业务。

  不过情况正在好转。陈森表示,从今年前5个月看,新能源车保单成本率还略高于100%,但已接近盈亏平衡点。“相信随着市场进一步发展和保险公司风险管控,新能源车保单整体亏损的情况能够得到改变。”

  万亿级市场

  风险定价将与时俱进

  中再产险根据新能源车渗透率推算,2030年,中国新能源车保费收入将突破2000亿大关,未来更将是一个万亿级别市场。目前占比仅4%的新能源车险,未来也将占据车险市场半壁江山。

  “新能源车险业务能力,甚至将影响财产险公司车险经营的未来。”陈森说,头部财险公司对新能源车险的经营非常重视。数据显示,人保、平安、太保这三大财险公司拥有新能源车保单件数份额达到71.2%,要显著高于燃油车保单占比。

  不过,有业内人士也表示,相较于传统能源汽车,新能源车在车体硬件、使用场景、人机操作等方面风险因素都更加复杂。因此,其相应的车险产品在经营模式、风险建模、精算定价等领域都将面临前所未有的挑战。

  朱俊生认为,新能源车的风险环境更复杂,新能源车的新模式将改变车险传统的商业逻辑,要求保险提供综合解决方案,需要直保公司和再保公司合作共同努力。如深入研究风险特征,加强科技在定价等方面的应用,拓展保障等。

  “新能源车保险的风险定价未来仍将与时俱进,还有很长的路要走。”中再产险总精算师李晓翾表示,未来还有一些因素会给定价带来不确定性。比如,新能源车市场还处于快速增长期,会带来车系车型的快速变化,地区分布不均衡加剧,车价的变化等等。

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